الرؤى الرئيسية:
- تعد النرويج مجتمعًا يكاد يكون خاليًا من التعاملات النقدية، حيث تتجه الشركات بشكل متزايد إلى اعتماد بوابات الدفع بالعملات المشفرة.
- يمتلك حوالي 12% من النرويجيين عملات مشفرة. ومع ذلك، لا يزال الغالبية العظمى من المواطنين موالين للكرونة النرويجية (NOK).
- تعد NBX أول بورصة عملات رقمية مدرجة في البورصة في منطقة الدول الاسكندنافية، وتقدم خدمات الدفع بالعملات الرقمية.
تُعد النرويج من الدول الرائدة في أوروبا في مجال التقدم الرقمي. ويتمتع هذا البلد بمستويات عالية من الثقة في المؤسسات المالية، فضلاً عن انتشار واسع النطاق لاستخدام التكنولوجيات الحديثة.
العملات المشفرة ليست عملة قانونية. ومع ذلك، تظل المدفوعات بالعملات المشفرة قانونية تمامًا باعتبارها أدوات مالية. وتفرض الدولة ضرائب على الأرباح الرأسمالية المحققة من الأصول الرقمية.
تقوم هيئة الرقابة المالية النرويجية (Finanstilsynet) بوضع اللوائح التنظيمية لقطاع العملات المشفرة في النرويج. وينصب التركيز بشكل أساسي على إجراءات مكافحة غسل الأموال وحماية المستثمرين.
كما اعتمدت النرويج مؤخرًا لوائح MiCA الصادرة عن الاتحاد الأوروبي. ودخل قانون الأصول المشفرة الوطني حيز التنفيذ اعتبارًا من يوليو 2025. ويضع هذا القانون قواعد تنظم كامل منظومة مقدمي خدمات الأصول المشفرة (CASPs) في البلاد.
تُتيح هذه البيئة التنظيمية المواتية نمو بوابات الدفع بالعملات المشفرة. وتسمح هذه الحلول للشركات بقبول المدفوعات بالعملات المشفرة وتسهيل عمليات التسوية والتحويل.
تتعدد مزايا الدفع بالعملات المشفرة بالنسبة للشركات. فمن الممكن إجراء المعاملات المالية في جميع أنحاء العالم في الوقت الفعلي. كما أن مخاطر عمليات استرداد المبالغ المدفوعة أقل مقارنة بأنظمة الدفع التقليدية. ويمكن للتجار أيضًا الوصول إلى العملاء الدوليين بسهولة أكبر.
تقدم الشركات المحلية، مثل Firi وNBX، ضمانات ممتازة للامتثال للوائح التنظيمية، بالإضافة إلى دعم العملة النرويجية (NOK). أما المزودون الدوليون، مثل Bitpace وSheepy وSpectroCoin وCoinflow، فيقدمون دعمًا أوسع نطاقًا للعملات المشفرة وخدمات تحويل العملات التقليدية.
سوق المدفوعات المشفرة في النرويج
تعد النرويج واحدة من أكثر الدول التي تتجه نحو التخلص من التعامل النقدي في العالم. ويشيع في البلاد استخدام حلول تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول مثل Vipps. وتشير التقارير إلى أن نسبة مالكي العملات المشفرة في النرويج تصل إلى حوالي 11% إلى 12% من السكان.
يحظى اعتماد الأصول الرقمية بشعبية كبيرة خاصة بين أوساط الشباب. ويتعين على الشركات التي تقبل الدفع بالعملات المشفرة الامتثال لمتطلبات صارمة في مجال مكافحة غسل الأموال والتعرف على هوية العملاء. وتشهد بوابات الدفع نمواً مطرداً في ظل هذه القواعد.
تخضع لوائح MiCA حاليًا لمرحلة انتقالية. وهي سارية المفعول في النرويج حتى منتصف عام 2026. وخلال هذه الفترة، يمكن لمقدمي الخدمات الذين سجلوا بالفعل مواصلة عملهم في انتظار إصدار ترخيص CASP الكامل.
ينبغي على الشركات أن تختار فقط بوابات الدفع بالعملات المشفرة التي تلبي احتياجاتها. وهناك عدة عوامل مهمة يجب أخذها في الاعتبار عند اتخاذ القرار. وتشمل هذه العوامل ما يلي:
- متوافق مع SEPA
- التحقق من BankID
- التسويات بالكرونة النرويجية
- الحماية من تقلبات الأسعار
تضم النرويج العديد من منصات تداول العملات المشفرة الحاصلة على تراخيص للنقود الإلكترونية. ويتيح هذا النهج لهذه المنصات أداء مهام مزودي خدمات الدفع بالعملات المشفرة.
تعتبر النرويج الأصول الرقمية ممتلكات لأغراض ضريبية. وتخضع الأرباح الرأسمالية الناتجة عن هذه المعاملات لضريبة بمعدل تصاعدي يصل إلى 22%. كما يمكن خصم الخسائر من الأرباح الرأسمالية.
تسليط الضوء على بوابات الدفع الرقمية الرئيسية
بيتبيس
Bitpace هي بوابة دفع تعمل بالعملات المشفرة وتركز على التكنولوجيا المالية. تستهدف المنصة الشركات التي ترغب في قبول الدفع بعملات البيتكوين والإيثريوم وUSDC وغيرها من الأصول المشفرة الشائعة.
تعد عمليات التسوية الفورية والتحويل التلقائي إلى العملات التقليدية من بين الميزات الرئيسية لمنصة Bitpace. يمكن للتجار تلقي مدفوعاتهم باليورو أو الجنيه الإسترليني أو الدولار الأمريكي. وتشمل الخدمات الأخرى إنشاء روابط الدفع وإصدار الفواتير وخيارات الفوترة ولوحات التحكم الخاصة بالتجار.
تعد الحماية من التقلبات إحدى الميزات المهمة لهذا الحل. فمن خلالها، يمكن للتجار الحصول على المعادل النقدي للمدفوعات بالعملات المشفرة دون التعرض لمخاطر تقلبات السوق.
تقدم Bitpace خدماتها لقطاعات تشمل التجارة الإلكترونية والألعاب والتجارة عبر الحدود. تعمل الشركة في جميع أنحاء الاتحاد الأوروبي. ويمكن للشركات قبول المدفوعات بالعملات المشفرة على مستوى العالم دون قيود جغرافية أو قيود على مبالغ المعاملات.
تعتبر عملية الدمج بسيطة نسبياً. كما تشتهر حلول الدفع هذه بانخفاض مخاطر عمليات استرداد المبالغ المدفوعة بشكل كبير مقارنةً بعمليات الدفع بالبطاقات. وبالنسبة للشركات النرويجية التي تعمل في قطاعات عالية المخاطر أو التي لها أنشطة دولية، فإن Bitpace يُعد خياراً جيداً.
شيبي
Sheepy هو نظام معالجة مدفوعات حديث مصمم خصيصًا للتجار. وتشمل ميزاته إصدار الفواتير، والتتبع الفوري، وعمليات استرداد الأموال، وأدوات تكامل واجهة برمجة التطبيقات (API).
تدعم المنصة عملة البيتكوين والعديد من الأصول الرقمية الأخرى. ويمكن للتجار اختيار تحويل الأموال إلى عملات تقليدية، أو الاحتفاظ بالأصول الرقمية المستلمة، أو تلقي المدفوعات.
تعد الحماية من الاحتيال إحدى الميزات المهمة في حل “شيبي”. وتُستكمل آليات الامتثال لمعايير “اعرف عميلك” (KYT) ومكافحة غسل الأموال (AML) بأدوات تقييم المخاطر القائمة على تقنية البلوك تشين. ويضمن هذا النهج سلامة التاجر.
تحظى النرويج باهتمام خاص من هذه الشركة. فهي تنشر على موقعها الإلكتروني أدلة مخصصة لكل بلد. وتشرح هذه الأدلة كيف يمكن للشركات قبول المدفوعات بالعملات المشفرة بشكل قانوني ضمن النظام المالي الشفاف في النرويج.
توفر Sheepy إمكانيات دفع عالمية وخيارات تسوية مرنة. وهذا يجعلها مناسبة لكل من الشركات الصغيرة والمؤسسات الكبيرة.
وتشمل الميزات الإضافية عمليات الدفع الجماعية ولوحات المعلومات في الوقت الفعلي. وتُعد هذه الأدوات مفيدة بشكل خاص لقطاعي التجارة الإلكترونية والخدمات المتناميين في النرويج.
فيري
يقع المقر الرئيسي لشركة «فيري» في أوسلو. وهي تُعد واحدة من أكبر بورصات الأصول الرقمية في الدول الاسكندنافية، وتلعب دورًا مهمًا في مجال خدمات الدفع بالعملات المشفرة.
تم تسجيل شركة “فيري” لدى هيئة الرقابة المالية النرويجية منذ عام 2019. وفي عام 2024، حصلت بوابة الدفع الرقمية هذه أيضًا على ترخيص مؤسسة للنقود الإلكترونية.
تقدم المنصة خدماتها لمئات الآلاف من العملاء في النرويج والدنمارك. وهي تدعم أزواج التداول الخاصة بـ «بيتكوين» و«إيثريوم» و«سولانا» وغيرها من العملات الرقمية الرئيسية. كما تقدم «فيري» خدمات المشاركة في التعدين، ومنتجات الادخار، والحسابات التجارية.
إن تكاملها مع خدمات “فيبس” (Vipps) و”بانك آي دي” (BankID) النرويجيتين يجعل تحويل الأموال بين العملات التقليدية والعملات المشفرة أسرع. وتساعد هذه الميزات الشركات على تحويل الأموال بين العملات التقليدية والعملات المشفرة بشكل أكثر كفاءة.
تعمل وظائف “الخدمات المصرفية المفتوحة” على تحسين تدفقات المدفوعات بشكل أكبر. وتركز “فيري” بشكل كبير على الأمن والتغطية التأمينية والامتثال للوائح التنظيمية. كما قامت الشركة بتوسيع بنيتها التحتية الخاصة بالمدفوعات، وهي تدعم الآن المعاملات خارج البورصة ذات الحجم الأكبر والعملاء من المؤسسات.
بورصة النرويج للبلوك تشين (NBX)
تُعرف بورصة NBX، التي يُشار إليها باسم “نورويجيان بلوك إكستشينج”، بأنها واحدة من أقدم بورصات العملات المشفرة في البلاد. كما أنها أول بورصة مدرجة في البورصة في دول الشمال الأوروبي.
أطلق بيورن كجوس، مؤسس شركة “نورويجيان إير شاتل” ورئيسها التنفيذي السابق، هذه المنصة في عام 2018، بالتعاون مع عائلته. وقد بدأت المنصة كشركة منبثقة مباشرة عن شركة الطيران. وكان الهدف من ذلك هو إدخال تقنية البلوك تشين لخفض تكاليف معالجة المدفوعات في قطاع الطيران.
تشمل محفظة الشركة خدمات التداول وحلول الحفظ والبنية التحتية للمدفوعات. وتعد الشفافية والأمان من القيم الأساسية لهذه البورصة.
يمكن للعملاء شراء العملات المشفرة باستخدام عملات مثل الكرونة النرويجية (NOK) والكرونة السويدية (SEK) والكرونة الدنماركية (DKK) واليورو (EUR). وتشمل الخدمات الأخرى مكتب تداول خارج البورصة (OTC)، ومحافظ حفظ، وبطاقة فيزا بيتكوين مع استرداد نقدي.
تقوم هيئة الرقابة المالية (Finanstilsynet) بتنظيم بوابة الدفع الرقمية هذه، وهي تتوافق مع معايير MiCA. ويتم التحقق من الهوية باستخدام BankID. كما يُعد الاتصال المباشر بالمؤسسات المصرفية ميزة إضافية.
يتمثل الهدف الرئيسي لهذه المنصة المخصصة للمدفوعات في خفض تكلفة المدفوعات التقليدية. وباعتبارها شركة نرويجية بحتة، تتمتع NBX بثقة محلية كبيرة ومعرفة عميقة باللوائح التنظيمية المحلية. بالإضافة إلى ذلك، تدعم المنصة عمليات التسوية بالكرونة النرويجية (NOK) للتجار.
SpectroCoin
تجمع SpectroCoin بين عدة خدمات في منصة واحدة. فهي توفر خدمات تداول العملات المشفرة، والمحافظ الرقمية، ومعالجة المدفوعات، وبطاقات الخصم المشفرة.
تدعم المنصة مجموعة واسعة من العملات المشفرة. يمكن للمستخدمين تحويل الأموال بين العملات المشفرة والعملات التقليدية عبر عدة طرق. وتشمل هذه الطرق التحويلات عبر نظام SEPA وبطاقات الدفع وSkrill وNeteller وخدمات أخرى.
تسهّل حسابات IBAN المخصصة إجراء التحويلات داخل منطقة اليورو. وتمتد هذه المزايا أيضًا لتشمل المستخدمين والشركات النرويجية.
تحتفظ SpectroCoin بصفحات معلومات مخصصة للنرويج بشأن أصول مثل البيتكوين وUSDC. وهذا يساعد المستخدمين المحليين على الوصول إلى خدمات العملات المشفرة بسهولة أكبر.
تتيح أدوات معالجة المدفوعات الخاصة بها للشركات قبول العملات المشفرة وتسوية المدفوعات بالعملات التي تفضلها. وتوفر بطاقة فيزا الخاصة بالمنصة إمكانية إنفاق عملية.
على الرغم من أن SpectroCoin تتسم بطابع دولي أكثر، إلا أن توافقها مع نظام SEPA ودعمها للعديد من العملات يجعلها مفيدة للشركات النرويجية التي تعمل في أنحاء أوروبا.
كوينفلو
توفر Coinflow بنية تحتية عالمية للمدفوعات تجمع بين المدفوعات النقدية ومعاملات العملات المشفرة. وتدعم المنصة الدفع ببطاقات الائتمان والتحويلات المصرفية والعملات المستقرة والأصول المشفرة.
وتشمل خدماتها عمليات الإيداع والسحب، وإدارة صرف العملات الأجنبية، والحماية من الاحتيال، والتسوية الفورية. وتقدم Coinflow خدماتها لعدة قطاعات، منها التجارة الإلكترونية، والألعاب، والتكنولوجيا المالية، وتحويلات الأموال، والأسواق الإلكترونية. وتقدم خدماتها في أكثر من 170 دولة.
على الرغم من أن الشركة لا تركز بشكل خاص على النرويج، فإن نموذج الدفع المختلط الذي تعتمده يُعدّ مفيدًا للشركات النرويجية التي تسعى إلى التوسع دوليًا.
تدعم المنصة الدفع بالعملات المستقرة والتحويل السلس بين العملات التقليدية والعملات المشفرة. وتساعد أنظمة الدفع المتوافقة مع معايير PCI في الحفاظ على أمن المعاملات.
تستخدم Coinflow أيضًا أدوات لمنع الاحتيال تعتمد على الذكاء الاصطناعي. ويمكن للشركات إدارة عمليات الدفع المعقدة من خلال منصة واحدة بدلاً من الاعتماد على عدة مزودين.
مستقبل اعتماد المدفوعات المشفرة في النرويج
مع اكتمال تطبيق قانون MiCA، من المتوقع أن يجذب قطاع العملات المشفرة في النرويج مشاركة مؤسسية أكبر. وقد يشهد السوق أيضًا زيادة في استخدام الأصول المرمزة وأنظمة الدفع المختلطة.
من المرجح أن تصبح عمليات التسوية القائمة على العملات المستقرة أكثر شيوعًا. كما قد يستمر توسع عمليات تكامل الخدمات المصرفية المفتوحة.
يمكن للشركات التي تعتمد بوابات الدفع بالعملات المشفرة الوصول إلى شرائح عملاء من فئة الشباب. كما يمكنها خفض تكاليف المعاملات عبر الحدود وتقليل الاعتماد على الأنظمة المالية التقليدية.
بالنسبة للعديد من الشركات النرويجية، قد تكون الاستراتيجية المتوازنة هي النهج الأمثل. فيمكن لمزود خدمات محلي أن يدعم العمليات المحلية، بينما تساعد البوابات الدولية في التوسع العالمي.
ينبغي على الشركات استشارة المتخصصين في المجالين القانوني والضريبي قبل البدء في التنفيذ. كما يُعد اختبار عمليات التكامل ومتابعة التحديثات الصادرة عن هيئة الرقابة المالية خطوات مهمة أيضًا.
