Vigtige indsigter:
- Norge er næsten et kontantløst samfund, hvor virksomhederne i stigende grad tager kryptovaluta-betalingsløsninger i brug.
- Omkring 12 % af nordmændene ejer kryptovaluta. Borgerne er dog stadig overvældende loyale over for den norske krone (NOK).
- NBX er den første børsnoterede kryptovalutabørs i Norden, der tilbyder betalingstjenester med kryptovaluta.
Norge hører til blandt Europas førende lande, når det gælder digital udvikling. Der er stor tillid til de finansielle institutioner i landet, og brugen af nye teknologier er udbredt.
Kryptovalutaer er ikke lovligt betalingsmiddel. Kryptovalutabetalinger er dog fuldt ud lovlige som finansielle instrumenter. Landet opkræver skat af kapitalgevinster, der opnås via digitale aktiver.
Det norske finanstilsyn, Finanstilsynet, udarbejder reglerne for kryptosektoren i Norge. Hovedvægten ligger på procedurer til bekæmpelse af hvidvaskning af penge og investorbeskyttelse.
For nylig har Norge også vedtaget EU’s MiCA-forordning. Den nationale lov om kryptoaktiver træder i kraft fra juli 2025. Loven indfører regler for hele økosystemet af udbydere af kryptoaktiver (CASPs) i landet.
Et sådant gunstigt lovgivningsmæssigt klima baner vejen for væksten inden for kryptovaluta-betalingsgateways. Disse løsninger giver virksomheder mulighed for at modtage betalinger i kryptovaluta og letter afregning og valutakonvertering.
Der er mange fordele ved kryptobetalinger for virksomheder. Betalinger over hele verden kan gennemføres i realtid. Risikoen for tilbageførsler er lavere end ved traditionelle betalingssystemer. Forhandlere kan desuden lettere nå ud til internationale kunder.
Lokale udbydere som Firi og NBX tilbyder fremragende garantier for overholdelse af lovgivningen samt integration med norske kroner (NOK). Internationale udbydere som Bitpace, Sheepy, SpectroCoin og Coinflow tilbyder en bredere vifte af kryptovalutaer samt tjenester til konvertering til fiat-valuta.
Markedet for kryptobetalinger i Norge
Norge er et af de lande i verden, hvor man bruger mindst kontanter. I landet er mobilbetalingsløsninger som Vipps meget udbredte. Ifølge rapporter ejer omkring 11–12 % af befolkningen kryptovaluta.
Brugen af digitale aktiver er særligt udbredt blandt unge. Virksomheder, der accepterer kryptovaluta som betalingsmiddel, skal overholde strenge krav til bekæmpelse af hvidvaskning af penge (AML) og kundekendskab (KYC). Betalingsgateways vokser støt under disse regler.
MiCA-reglerne befinder sig i øjeblikket i en overgangsperiode. De gælder i Norge indtil midten af 2026. I denne periode kan udbydere, der allerede er registreret, fortsætte deres virksomhed, mens de afventer udstedelsen af en fuldgyldig CASP-licens.
Virksomheder bør kun vælge de kryptovaluta-betalingsgateways, der opfylder deres behov. Der er flere faktorer, man bør tage i betragtning, når man træffer beslutningen. Disse omfatter:
- SEPA-kompatibel
- BankID-verifikation
- Afregninger i NOK
- Beskyttelse mod prisudsving
Norge har flere kryptovalutabørser, der har licens til at udstede e-penge. Denne ordning gør det muligt for disse børser at fungere som udbydere af kryptovaluta-betalingstjenester.
I Norge behandles kryptoaktiver som fast ejendom i skattemæssig henseende. Kapitalgevinster ved disse transaktioner beskattes med en progressiv sats på op til 22 %. Tab på kapitalgevinster kan ligeledes fratrækkes.
Fokus på de vigtigste betalingsgateways til kryptovaluta
Bitpace
Bitpace er en kryptovaluta-betalingsgateway med fokus på fintech. Platformen henvender sig til virksomheder, der ønsker at acceptere Bitcoin, Ethereum, USDC og andre populære kryptovalutaer.
Øjeblikkelige afregninger og automatisk konvertering til fiat-valuta er blandt de vigtigste funktioner i Bitpace. Forhandlere kan modtage betaling i EUR, GBP eller USD. Andre tjenester omfatter oprettelse af betalingslinks, fakturering, betalingsmuligheder og forhandler-dashboards.
Beskyttelse mod kursudsving er en vigtig funktion i løsningen. Ved at benytte denne funktion kan forhandlere modtage fiat-værdien af kryptobetalinger uden at blive udsat for risikoen ved markedets uforudsigelighed.
Bitpace betjener brancher som e-handel, spil og grænseoverskridende handel. Virksomheden opererer i hele Den Europæiske Union. Virksomheder kan modtage kryptovalutabetalinger på verdensplan uden begrænsninger med hensyn til geografisk placering eller transaktionsbeløb.
Integrationsprocessen er forholdsvis enkel. Betalingsløsningen er desuden kendt for at have en meget lav risiko for tilbageførsler sammenlignet med kortbetalinger. For norske virksomheder, der opererer i brancher med højere risiko eller har international virksomhed, er Bitpace et godt valg.
Fåret
Sheepy er en moderne betalingsløsning udviklet til forretninger. Den byder på funktioner som fakturering, øjeblikkelig sporingsmulighed, refusioner og værktøjer til API-integration.
Platformen understøtter Bitcoin og en række andre kryptovalutaer. Forhandlere kan vælge at veksle midlerne til fiatvaluta, beholde de modtagne digitale aktiver eller modtage udbetalinger.
Beskyttelse mod svindel er en vigtig del af Sheepy-løsningen. KYT- og AML-overholdelsesmekanismerne suppleres af risikovurderingsværktøjer baseret på blockchain-teknologi. Denne tilgang sikrer forhandlerens sikkerhed.
Norge nyder særlig opmærksomhed fra dette firma. De udgiver specifikke landeguider på deres hjemmeside. Disse guider forklarer, hvordan virksomheder lovligt kan modtage betalinger i kryptovaluta inden for Norges gennemsigtige finansielle system.
Sheepy tilbyder globale betalingsløsninger og fleksible afregningsmuligheder. Det gør tjenesten velegnet til både små virksomheder og større virksomheder.
Blandt de øvrige funktioner er masseudbetalinger og realtidsdashboards. Disse værktøjer er særligt nyttige for Norges voksende e-handels- og servicesektorer.
Firi
Firi har hovedkontor i Oslo. Det er en af de største børser for digitale aktiver i Skandinavien og spiller en vigtig rolle inden for kryptovaluta-betalingstjenester.
Firi har været registreret hos Finanstilsynet siden 2019. I 2024 fik kryptobetalingsgatewayen desuden en licens som e-pengeinstitut.
Platformen betjener hundredtusindvis af kunder i Norge og Danmark. Den understøtter handelspar for Bitcoin, Ethereum, Solana og andre store kryptovalutaer. Firi tilbyder desuden staking-tjenester, opsparingsprodukter og erhvervskonti.
Integrationen med de norske tjenester Vipps og BankID gør pengeoverførsler mellem traditionelle valutaer og kryptovalutaer hurtigere. Disse funktioner hjælper virksomheder med at overføre penge mellem traditionelle valutaer og kryptovalutaer mere effektivt.
Open Banking-funktionaliteten forbedrer betalingsstrømmene yderligere. Firi lægger stor vægt på sikkerhed, forsikringsdækning og overholdelse af lovgivningen. Virksomheden har desuden udvidet sin betalingsinfrastruktur. Den understøtter nu større OTC-transaktioner og institutionelle kunder.
Norwegian Block Exchange (NBX)
NBX, også kendt som Norwegian Block Exchange, er en af de første kryptovalutabørser i landet. Det er desuden den første børsnoterede børs i de nordiske lande.
Bjørn Kjos, grundlæggeren og tidligere administrerende direktør for Norwegian Air Shuttle, lancerede denne platform i 2018 sammen med sin familie. Den startede som et direkte spin-off fra flyselskabet. Ideen var at indføre blockchain-teknologi for at sænke omkostningerne ved betalingshåndtering i luftfartsbranchen.
Børstjenester, depotløsninger og betalingsinfrastruktur udgør virksomhedens portefølje. Gennemsigtighed og sikkerhed er kerneværdier for denne børs.
Kunder kan købe kryptovaluta med valutaer som NOK, SEK, DKK og EUR. Andre tjenester omfatter en OTC-handelsafdeling, opbevaringslommer og et Bitcoin Visa-kort med cashback.
Finanstilsynet fører tilsyn med denne kryptovaluta-betalingsgateway, som overholder MiCA-standarderne. Identitetsbekræftelse foregår via BankID. Den direkte forbindelse til pengeinstitutterne udgør en yderligere fordel.
Hovedformålet med denne betalingsplatform er at reducere omkostningerne ved traditionelle betalinger. Som et rent norsk selskab kan NBX tilbyde stor lokal tillid og indgående kendskab til de lokale lovgivningsmæssige rammer. Derudover understøtter platformen afregning i norske kroner for forretninger.
SpectroCoin
SpectroCoin samler flere tjenester på én platform. Her tilbydes kryptovalutahandel, tegnebøger, betalingshåndtering og kryptovaluta-betalingskort.
Platformen understøtter en lang række kryptovalutaer. Brugere kan overføre penge mellem kryptovaluta og fiat-valuta på flere forskellige måder. Heriblandt SEPA-overførsler, betalingskort, Skrill, Neteller og andre tjenester.
Særlige IBAN-konti gør det nemmere at foretage overførsler inden for euroområdet. Disse fordele gælder også for norske brugere og virksomheder.
SpectroCoin har oprettet informationssider, der er specifikt rettet mod det norske marked, for aktiver som Bitcoin og USDC. Dette gør det lettere for lokale brugere at få adgang til kryptovalutatjenester.
Dens betalingshåndteringsværktøjer giver virksomheder mulighed for at modtage kryptovaluta og afregne beløb i deres foretrukne valutaer. Platformens Visa-kort tilføjer praktiske betalingsfunktioner.
Selvom SpectroCoin har et mere internationalt fokus, gør dets SEPA-kompatibilitet og understøttelse af flere valutaer det til et nyttigt værktøj for norske virksomheder, der opererer i hele Europa.
Coinflow
Coinflow tilbyder en global betalingsinfrastruktur, der kombinerer betalinger med traditionelle valutaer og transaktioner med kryptovaluta. Platformen understøtter kortbetalinger, bankoverførsler, stablecoins og kryptoaktiver.
Virksomhedens tjenester omfatter indbetalinger, udbetalinger, valutahåndtering, beskyttelse mod svindel og øjeblikkelig afregning. Coinflow betjener en række brancher, herunder e-handel, spil, fintech, pengeoverførsler og online markedspladser. Virksomheden er aktiv i mere end 170 lande.
Selvom virksomheden ikke specifikt retter sig mod Norge, er dens hybridbetalingsmodel værdifuld for norske virksomheder, der ekspanderer internationalt.
Platformen understøtter betalinger med stablecoins og problemfri overgang mellem fiatvaluta og kryptovaluta. PCI-kompatible betalingssystemer bidrager til at opretholde betalingssikkerheden.
Coinflow anvender desuden AI-baserede værktøjer til svindelforebyggelse. Virksomheder kan administrere komplekse betalingsstrømme via én enkelt platform i stedet for at være afhængige af flere forskellige udbydere.
Fremtiden for udbredelsen af kryptobetalinger i Norge
Efterhånden som MiCA bliver fuldt implementeret, forventes den norske kryptosektor at tiltrække større institutionel deltagelse. Markedet vil muligvis også opleve en øget anvendelse af tokeniserede aktiver og hybride betalingssystemer.
Afregninger baseret på stablecoins vil sandsynligvis blive mere udbredte. Integrationen af Open Banking vil muligvis også fortsætte med at udvides.
Virksomheder, der tager kryptovaluta-betalingsløsninger i brug, kan nå ud til yngre kundegrupper. De kan desuden sænke omkostningerne ved grænseoverskridende transaktioner og mindske afhængigheden af traditionelle finansielle systemer.
For mange norske virksomheder kan en afbalanceret strategi være den bedste løsning. En lokal udbyder kan understøtte den indenlandske drift, mens internationale gateways kan bidrage til den globale ekspansion.
Virksomheder bør rådføre sig med juridiske og skattemæssige eksperter inden implementeringen. Det er også vigtigt at afprøve integrationer og holde øje med opdateringer fra Finanstilsynet.