Ключевые выводы:
- Первый случай оплаты криптовалютой в Сальвадоре произошёл в 2019 году, когда анонимный донор пожертвовал цифровой актив.
- 7 сентября 2021 года законодательное собрание страны приняло закон о биткойне и признало биткойн законным платежным средством.
- В 2021 году в стране был запущен кошелек Chivo, который позволяет осуществлять криптовалютные платежи в биткойнах и долларах США.
Сальвадор стал первой страной, официально признавшей биткойн в качестве законного платежного средства в соответствии с законом от 7 сентября. Законодательное собрание приняло этот закон в июне 2021 года, и он вступил в силу позднее в сентябре. Этот знаковый закон сделал биткойн официальной национальной валютой Сальвадора наряду с долларом США.
Криптовалютные платежи появились в небольшой прибрежной деревне Эль-Зонте ещё за два года до принятия этого решения. Примерно в 2019 году анонимный человек сделал там пожертвование в криптовалюте, что дало толчок развитию гиперлокальной циркулярной экономики.
Серферы, туристы и местные «пупусереи» (центральноамериканские закусочные) начали использовать ранние кошельки Lightning Network для проведения повседневных транзакций. В 2021 году, наряду с принятием исторического закона о биткойне, правительство запустило официальный кошелек Chivo. На счет каждого гражданина, зарегистрировавшегося в системе, было зачислено 30 долларов в виде бесплатных биткойнов.
Статья 7 Закона о биткойнах обязывает предприятия принимать биткойны в случае их предложения. В целях соблюдения этого требования крупные международные компании, такие как Stripe, незамедлительно приступили к внедрению своих платежных шлюзов для криптовалют.
Специализированные платежные шлюзы для криптовалют: процессоры, специализирующиеся исключительно на цифровых активах
Специализированные шлюзы разрабатываются исключительно для обработки криптовалютных платежей. Основное внимание в таких платформах уделяется скорости, безопасности, защите от волатильности и простоте интеграции с торговыми точками. Такие платформы не зависят в значительной степени от традиционных банков и банковских систем.
Flexa
Flexa — один из ведущих платежных шлюзов для криптовалют. Платформа позволяет продавцам принимать к оплате более 99 криптовалют и стейблкоинов. Транзакции могут осуществляться в обычных магазинах, при оформлении заказов в интернет-магазинах, а также через мобильные устройства.
Платежи авторизуются практически мгновенно — менее чем за секунду. Flexa использует собственную технологию, обеспечивающую защиту платежей от мошенничества. Продавцы могут получать оплату в фиатной валюте или любой криптовалюте по своему выбору. Платежный шлюз поддерживает кошельки с самостоятельным хранением, что обеспечивает пользователям больший контроль.
Более 60 000 торговых предприятий по всей территории США используют Flexa. Среди других известных брендов можно назвать Nordstrom, Chipotle, Barnes & Noble, Ulta Beauty, GameStop и Sheetz.
Благодаря поддержке транзакций в USDC со стороны Base Pay недавно стало возможно совершать покупки быстрее, чем раньше. Платформа Flexa работает за счет интеграции с существующими POS-системами продавцов и их системами сверки данных. Кроме того, платформа способствует развитию климатически нейтральных платежей, сокращая посреднические издержки при проведении транзакций.
Flexa использует децентрализованный токен обеспечения Amp (AMP) для снижения рисков, связанных с волатильностью криптовалют и мошенническими действиями. AMP создан на блокчейне Ethereum в формате токена ERC-20. Он выступает в качестве универсального «цифрового депозитария» или системы защиты, обеспечивающей мгновенные и защищенные от мошенничества транзакции.
Zypto Pay
Еще одним специализированным процессором криптовалютных платежей является Zypto Pay. Платформа поддерживает более 100 криптовалют в рамках своей экосистемы. Предприятия могут принимать платежи без необходимости оплачивать первоначальные затраты на настройку или комиссию за обработку транзакций. Zypto Pay ускоряет и упрощает международные платежи.
Продавцы могут осуществлять расчеты в национальной валюте или криптовалюте по своему усмотрению. Кроме того, Zypto Pay поддерживает автоматические платежи, что позволяет продавцам настраивать регулярные платежи.
Помимо платежных услуг, платформа предлагает такие функции, как подарочные карты, оплата счетов, пополнение счетов мобильных телефонов и криптовалютные карты.
Миллионы продавцов по всему миру используют виртуальные и физические карты Zypto Pay. Такое сочетание функций кошелька и возможности расплачиваться помогает установить связь между криптовалютами и реальными коммерческими транзакциями.
Специализированные платежные шлюзы для криптовалют обеспечивают широкую поддержку различных активов, доступные комиссии и быстрое подтверждение транзакций. Комиссии некоторых из них значительно ниже, чем у традиционных процессинговых компаний. Мгновенный обмен валюты является важным преимуществом, позволяющим продавцам избежать рисков, связанных с волатильностью курсов.
Кроме того, надежные API предоставляют разработчикам широкие возможности для интеграции и настройки процессов оплаты. Несмотря на сложности, связанные с нормативными требованиями и необходимостью просвещения продавцов, спрос на специализированные криптовалютные шлюзы продолжает расти.
Традиционные провайдеры, предлагающие услуги по приему криптовалютных платежей с интеграцией Bitcoin
В настоящее время многие устоявшиеся традиционные платежные системы начали предлагать услуги, связанные с криптовалютами. Такой подход означает, что продавцы смогут пользоваться этими услугами без необходимости изменения своей платежной инфраструктуры.
Вомпи
Хорошим примером таких гибридных платформ является Wompi. Это платежное решение управляется компанией Bancoagrícola, которая является крупнейшей финансовой организацией и банковским провайдером в Сальвадоре.
Торговцы, использующие Wompi, могут осуществлять как обычные платежи, так и транзакции с использованием биткойнов. Платежи и расчеты в биткойнах обрабатываются с помощью технологии Flexa.
Продавцы обычно получают платежи в долларах США. Таким образом, Wompi помогает избежать проблем, связанных с колебаниями курса валют. Помимо стандартных функций, таких как рассрочка платежей, Wompi также поддерживает программы лояльности и традиционные банковские услуги.
При работе с платформой продавцы зачастую не несут расходов на подключение и не платят ежемесячных комиссий. Для сальвадорских предприятий Wompi является идеальным инструментом для объединения традиционных банковских операций с платежами в биткойнах. Ежедневные выплаты прибыли на счета в местных банках облегчают работу многим предприятиям.
Zota Pay
Еще одним примером гибридного платежного шлюза является Zota Pay (Zota Payment Technologies). Компания поддерживает криптовалютные платежи наряду с традиционными способами оплаты по всему миру. Помимо биткойнов, предприятия могут принимать банковские переводы, региональные карты и виртуальные платежи по IBAN.
Компания Zota Pay ведет свою деятельность примерно с 2016 года. Она предоставляет продавцам услуги по обмену криптовалюты на фиатные валюты, а также услуги по обработке платежей. Международные платежи и широкий географический охват позволяют предприятиям, занимающимся трансграничной электронной коммерцией, без затруднений вести свою деятельность.
Сочетание традиционных платежных систем с возможностями криптовалют открывает широкие перспективы. Гибридные платежные шлюзы позволяют снизить барьеры на пути внедрения криптовалют за счет использования преимуществ устоявшихся финансовых систем.
Как правило, они предлагают расчеты в фиатной валюте, чтобы защитить продавцов от колебаний курса. В систему обычно интегрированы инструменты для обеспечения соответствия требованиям KYC и AML. Тем не менее, гибридные шлюзы обходятся дороже, чем специализированные процессоры. Кроме того, им не хватает некоторых функций блокчейна.
Экосистемы с замкнутым циклом и биржевые экосистемы
Эти платформы интегрируют функции обработки платежей в отдельное приложение или в целую платформу. В их экосистемах приоритет отдается простоте использования. Что касается пользователей, то они получают преимущества в виде удобства при совершении транзакций.
Решения для криптовалютных платежей Chivo Wallet
В 2021 году Сальвадор запустил государственный сервис Chivo Wallet, одновременно с признанием биткойна в качестве законного платежного средства. Сервис позволял пользователям отправлять и получать платежи в криптовалюте (в биткойнах) или в фиатной валюте — долларах США.
Кошелек поддерживал бесплатное конвертирование между долларами США и биткойнами. Платформа также предоставляла доступ к банковским услугам, внесению наличных и осуществлению платежей через банкоматы Chivo. В рамках экосистемы пользователи могут использовать как платежи в цепочке блоков, так и сеть Lightning Network.
Торговцам стало проще принимать биткойны с помощью государственной инфраструктуры и кошелька Chivo. Этот кошелек стал одним из самых популярных приложений в сфере финансовых технологий в Сальвадоре.
Однако исследования показывают, что более 60 % пользователей изначально скачали приложение Chivo лишь для того, чтобы получить бесплатные 30 долларов за регистрацию. В начале 2025 года Сальвадор подписал соглашение о предоставлении кредита с Международным валютным фондом (МВФ).
Для обеспечения этого правительство согласилось продать или полностью свернуть этот знаковый криптовалютный эксперимент. Частные криптовалютные кошельки по-прежнему свободно функционируют в стране, однако государственное приложение выводится из эксплуатации.
Широкое влияние и перспективы на будущее
Криптовалютные платежные шлюзы меняют облик торговли, обеспечивая более быстрые и экономичные транзакции. Комиссии за обработку платежей зачастую ниже, чем расходы при использовании традиционных карточных сетей. Кроме того, компании получают доступ к клиентам по всему миру и к группам населения, которые ранее не имели достаточного доступа к финансовым услугам.
Согласно отраслевым прогнозам, в течение следующего десятилетия ожидается значительный рост рынка. Стейблкоины и технологии второго уровня (Layer-2) продолжают повышать масштабируемость и эффективность транзакций. Эти изменения также помогают снизить опасения продавцов и потребителей по поводу волатильности.
Торговцы получают преимущества благодаря защите от мошенничества, поскольку транзакции в блокчейне являются неизменяемыми. Компании могут расширять круг клиентов и одновременно повышать гибкость платежных систем. Потребители получают дополнительные возможности для оплаты, более быстрые расчеты и большее удобство.
Среди проблем по-прежнему остаются различия в нормативно-правовом регулировании, налоговые обязательства и сложность интеграции. Волатильность по-прежнему вызывает озабоченность, хотя функции мгновенного конвертирования позволяют снизить риски. Специализированные шлюзы стимулируют инновации, а гибридные решения и экосистемы повышают доступность.
По мере развития инфраструктуры платежи в криптовалюте, вероятно, будут становиться всё более распространёнными. Усовершенствованные API, внедрение стейблкоинов и участие институциональных инвесторов продолжают ускорять этот рост. Компаниям следует выбирать решения с учётом своих операционных целей и потребностей клиентов.
Специализированные криптовалютные шлюзы обеспечивают гибкость и инновационные возможности для организаций, ориентированных на цифровые технологии. Гибридные провайдеры сочетают в себе привычный интерфейс с доступом к функционалу криптовалют. Экосистемы с замкнутым циклом обеспечивают масштабируемость за счет существующих сетей пользователей и сообществ.
Будущее всё больше указывает на сосуществование криптовалют и традиционных финансовых систем. Вместе эти системы могут способствовать формированию более взаимосвязанной и инклюзивной мировой экономики.
