Ключевые выводы:
- Самый ранний коммерческий обмен криптовалют произошел 22 мая 2010 года на 2 пиццы. США также стали домом для одной из самых ранних криптовалютных платежных инфраструктур.
- Bitcoin был одним из первых криптовалютных платежных шлюзов, предоставляющих услуги по транзакциям в Биткойнах.
- В 2013 году FinCEN опубликовал рекомендации, касающиеся цифровых активов, и классифицировал некоторые компании как “предприятия по обслуживанию денег” (MSBs).
Соединенные Штаты Америки – оплот криптовалютных платежей и инноваций в области блокчейна. Этой стране принадлежит рекорд первой задокументированной транзакции Биткойна, которая состоялась 22 мая 2010 года.
Ранний разработчик Биткойна из Флориды Ласло Ханиец (Laszlo Hanyecz) заплатил 10 000 BTC в обмен на 2 пиццы Papa John’s. До этого события самый первый децентрализованный платеж в блокчейне состоялся в 2009 году.
12 января 2009 года Сатоши Накамото, создатель Биткойна, отправил 10 BTC американскому компьютерщику и криптографу Хэлу Финни. С ростом популярности криптовалют США стали домом для одной из самых ранних криптовалютных платежных инфраструктур.
Тони Галлиппи и Стивен Пэйр основали пионерский платежный процессор Bitpay в мае 2011 года в Орландо, штат Флорида. BitPay сыграл решающую роль в обеспечении предприятий возможностью принимать платежи в Биткойне в больших масштабах.
Сегодня криптоплатежные шлюзы помогают предприятиям и пользователям с легкостью отправлять, получать и конвертировать цифровые активы в фиатную валюту. Они позиционируют себя как важная часть растущей криптоэкономики США.
Правила, регулирующие криптовалютные платежи в США
Регулирование криптоплатежей в Соединенных Штатах медленно развивалось в начале 2010-х годов. В 2013 году Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (“FinCEN”) опубликовала руководство, рассматривающее некоторые криптовалютные предприятия как “предприятия по обслуживанию денег” (MSBs).
Эта классификация подвела эти MSB под действие федеральных законов о борьбе с отмыванием денег (AML) и законов об отчетности. Сегодня множество агентств регулируют различные аспекты криптовалютной платежной деятельности по всей стране.
FinCEN следит за соблюдением правил AML и Know Your Customer (KYC) в отношении бирж и платежных процессоров. SEC регулирует цифровые активы, которые классифицируются как ценные бумаги в соответствии с действующим законодательством. Служба внутренних доходов (IRS) рассматривает криптовалюту как личное имущество для целей налогообложения.
На уровне штатов правила сильно различаются в зависимости от юрисдикции и требований. Например, Нью-Йорк ввел новые правила для криптовалют в 2015 году, выпустив лицензию BitLicense. Это требовало от криптовалютных компаний получения лицензии и соблюдения строгих правил.
Другие штаты решили применять менее строгие правила, чтобы поощрять инновации и развитие бизнеса. Совокупность федеральных правил и правил штатов определяет, как сегодня работают криптовалютные платежные шлюзы.
Как совершать и принимать криптовалютные платежи?
Осуществление криптоплатежей (Для клиентов)
- Потребителям нужен криптокошелек для хранения и отправки цифровой валюты. Они выбирают криптовалютный платежный шлюз, исходя из того, что предлагает продавец при оформлении заказа.
- После выбора шлюз создает платежный адрес (или QR-код) для пользователя, чтобы завершить транзакцию с продавцом.
- Далее пользователь сканирует QR-код или копирует адрес платежа в свой криптокошелек. После того, как пользователь выполнит этот шаг, он вводит сумму платежа и подтверждает ее.
- Сеть блокчейн обрабатывает и проверяет транзакцию, а затем завершает расчеты в течение нескольких минут. После завершения торговец получает деньги.
Прием криптовалютных платежей (для торговцев)
- В США торговцы должны сначала зарегистрироваться на криптовалютном платежном шлюзе и предоставить подтверждение личности и информацию о бизнес-счете.
- После этого шлюз предоставляет продавцам API, плагины или страницы оформления заказа для интеграции. Они интегрируют выбранное ими средство в свой сайт электронной коммерции или точку продаж.
- Когда потребитель платит, шлюз создает уникальный платежный запрос для транзакции, подтверждая расчеты в блокчейне.
- Затем она уведомляет продавца сразу же после завершения криптоплатежа. Торговцы могут решить, получать ли платежи клиентов в криптовалюте или автоматически конвертировать их в фиатную валюту.
Лучшие криптовалютные платежные шлюзы, работающие в США
OpenNode
Афнан Рахман и Жуан Альмейда основали компанию OpenNode в 2018 году в Лос-Анджелесе, штат Калифорния. Это платежный процессор Bitcoin и поставщик инфраструктуры. В настоящее время Афнан является генеральным директором и соучредителем, а Алмейда – техническим директором.
Платформа поставляется с мощным набором инструментов. Это помогает предприятиям и платформам электронной коммерции беспрепятственно интегрировать прием платежей Bitcoin. OpenNode использует сеть Bitcoin Lightning Network для обработки внутрицепочечных Bitcoin-платежей и транзакций второго уровня.
Основные услуги компании включают API для разработчиков, плагины для электронной коммерции и размещенные на хостинге платежные страницы. Разработчики используют API компании для индивидуальной интеграции платежей и программных выплат. В то же время, продавцы используют его подключаемые модули для своих магазинов Shopify и WooCommerce.
Платформа позволяет пользователям получать расчеты либо в Биткойне, либо автоматически конвертируя их в доллары США. OpenNode взимает стандартную технологическую комиссию в размере 1% с каждой платежной транзакции. Однако конвертация фиатных средств может быть совершенно бесплатной.
OpenNode строго придерживается нормативных требований и зарегистрирована в США как компания, предоставляющая денежные услуги (MSB). Она соблюдает протоколы по борьбе с отмыванием денег (AML), финансированием терроризма (ATF) и санкциями OFAC.
Блокчейн
В настоящее время большинство процессоров работают как кастодиальные платформы и предоставляют услуги по конвертации фиатных средств. В отличие от них, Blockonomics работает как полностью децентрализованный, некастодиальный криптоплатежный шлюз. Он не требует проверки KYC или юридической документации и ориентирован в первую очередь на Биткойн.
Шива С. основал компанию Blockonomics в 2015 году. Изначально они запустили платформу в качестве наблюдателя за кошельками и исследователя блокчейна. Позже платформа превратилась в процессор криптовалютных платежей. У компании нет финансовой лицензии.
Blocknomics не обрабатывает фиатную валюту, не хранит средства и не выступает в качестве третьей финансовой стороны. Она лишь предлагает программное обеспечение с открытым исходным кодом и инфраструктуру отслеживания. Она напрямую связана с xPub-ключом пользовательского кошелька. Такой метод работы освобождает компанию от регулирования деятельности компаний, предоставляющих денежные услуги (MSB).
Blockomics взимает с торговцев комиссию за обработку транзакций в размере 1%. Бесплатная пробная версия поддерживает от 10 до 20 транзакций для новых пользователей. Это уникальный предоплаченный метод выставления счетов, поскольку платеж покупателя отправляется непосредственно на личный кошелек продавца.
Торговцы поддерживают кредит на своей приборной панели. Во время транзакции Blockonomics вычитает свою комиссию в размере 1% из предоплаченного баланса.
Solana Pay
Анатолий Яковенко и Радж Гокал запустили Solana Pay в феврале 2022 года. Они разработали его в сотрудничестве с Solana Labs, ShakedX, Circle и другими участниками экосистемы. Solana Pay соединяет продавцов напрямую с потребителями, без каких-либо посредников.
Вместо коммерческого сервиса она работает как библиотека с открытым исходным кодом и децентрализованный рельс. Поэтому платформа не взимает никаких ежемесячных сборов за настройку или обработку транзакций. Предприятия и потребители платят только стандартную комиссию за транзакции в блокчейне. Обычно это около $0,00025 – $0,0005 за транзакцию.
Solana Pay – это некастодиальный криптоплатежный шлюз, не имеющий регулирующих финансовых лицензий. Он не требует аутентификации KYC/AML. Он обеспечивает прямые платежи от продавца к клиенту в режиме реального времени (400 миллисекунд), устраняя необходимость в использовании традиционных сетей кредитных карт.
Solana Pay поддерживает перевод нескольких активов и принимает USDC, SOL и любые токены Solana Program Library (SPL). Она оснащена плагинами для интеграции с приложениями Shopify и стандартизирует спецификацию URL, которая преобразует платежные данные в QR-код.
Solana Pay облегчает интерактивные “действия” Blockchain (Blinks0. Это позволяет предприятиям превратить любой QR-код или ссылку в интерактивную и мгновенную кнопку оплаты. Они размещают эти кнопки в социальных сетях вместе со своим продуктом. Потребители совершают платежи прямо там, не заходя на внешний сайт.
CoinsPaid
CoinsPaid – это европейский криптоплатежный шлюз корпоративного уровня со штаб-квартирой в Таллинне, Эстония. Макс Крупышев запустил эту полностью кастодиальную и высокорегулируемую платформу в 2014 году.
Он работает как связующее звено между цифровыми активами и фиатными валютами и занимает доминирующее положение в отраслях с большим объемом операций. Coinspaid не взимает никакой ежемесячной платы за обслуживание. Однако она требует от продавцов платить среднюю комиссию в размере 0,8% за платежи и переводы.
CoinsPaid также предлагает услуги по конвертации криптовалют в фиаты. За каждую конвертацию взимается примерно 1,5% комиссии за преобразование криптовалюты и вывод ее непосредственно на банковский счет. Платформа предоставляет некоторые послабления своим корпоративным клиентам, которые обрабатывают миллионы в месяц.
CoinsPaid придерживается строгих правил и предпочитает прозрачность организации. Компания имеет лицензию Отдела финансовой разведки Эстонии (FIU) и зарегистрирована в качестве поставщика услуг виртуальных валют, имеющего лицензию ЕС.
Платформа не имеет лицензии MiCA. Однако ее деятельность соответствует внутренним нормативным требованиям. В США компания CoinsPaid зарегистрирована в FinCEN как предприятие по оказанию денежных услуг (MSB).
Это всего лишь регистрация, а не лицензия. Такой порядок обеспечивает соблюдение ими Закона о банковской тайне (BSA) и строгих федеральных требований к отчетности по борьбе с отмыванием денег (AML). Отсутствие лицензии означает, что они не могут работать в качестве местного розничного обменного пункта во всех 50 штатах.
Банкоро
Компания Bankoro была зарегистрирована как Bankoro Ltd. 7 декабря 2017 г. в Лондоне, Великобритания. В последующие годы компания развивалась как двуединая финтех-платформа, разделенная на две основные экосистемы: Bankoro.io и Bankoro.com.
Bankoro.io работает как глобальный криптовалютный платежный шлюз, а Bankoro.com – как поставщик инфраструктуры “банк как услуга”. Платежный процессор не взимает комиссию за привлечение торговцев.
Стоимость установки и ежемесячной подписки равна нулю. Однако взимается комиссия за обработку данных, встроенная непосредственно в страницы оформления заказа и во время конвертации криптовалюты в наличные.
Банковское подразделение компании Bankoro Ltd. получило лицензию Electronic Money Institution (EMI) от FCA Великобритании в 2018 году. Эта регистрация позволила Bankoro выпускать цифровые деньги и предлагать текущие счета IBAN. Теперь они также могут легально осуществлять глобальные фиатные электронные переводы.
Bankoro.io (криптошлюз) полностью отделен от банковской системы EMI Bankoro.com. Это позволяет сервису быстрых трансграничных криптоплатежей не зависеть от местных банковских ограничений.
Криптовалютные платежные шлюзы не заставят себя ждать!
Платежные шлюзы для криптовалют соединяют технологию блокчейн с повседневным бизнесом. Благодаря этому и продавцу, и потребителю становится проще совершать сделки в криптовалюте.
Эти платформы ускоряют скорость платежей, обеспечивая автоматическую конвертацию и легкую интеграцию в любой онлайн-бизнес. В то же время, такие регулирующие организации, как FinCEN, SEC и IRS, обеспечивают нормативный надзор и соответствие. Эти более четкие правила обеспечивают безопасный и надежный пользовательский опыт.
Технология блокчейн и нормативные акты будут продолжать развиваться вместе. Вместе с ними криптовалютные платежные шлюзы тоже должны вырасти в более крупные и влиятельные финансовые учреждения.
